Smjernice RBI-a o jamstvu za gubitak u digitalnom kreditiranju: često postavljana pitanja

RBI-jeve smjernice o DLG-u u digitalnom kreditiranju imaju za cilj poboljšati prakse upravljanja rizikom, osiguravajući razboritost i stabilnost u financijskom sektoru. Pridržavanje ovih smjernica ključno je za održavanje integriteta i održivosti digitalnih posudbe. Česta pitanja Reserve Bank of India o smjernicama o jamstvu za gubitak u digitalnom kreditiranju (ažurirano 5. studenog 2024.)
[Guidelines on Default Loss Guarantee in Digital Lending were issued vide Circular DOR.CRE.REC.21/21.07.001/2023-24 dated June 08, 2023]
P.1 Prema paragrafu 6. Smjernica o jamstvu za gubitak u slučaju neispunjenja obveza (DLG) u digitalnom kreditiranju od 8. lipnja 2023., RE će osigurati da ukupni iznos pokrića DLG-a na bilo kojem nepodmirenom portfelju koji je unaprijed naveden ne prelazi pet posto iznos tog kreditnog portfelja. Kako osigurati da je portfelj na koji je DLG dan unaprijed naveden? Odgovor: Portfelj preko kojeg se može ponuditi DLG sastojat će se od prepoznatljive i mjerljive imovine zajma koja je sankcionirana („skup DLG”). Ovaj će portfelj ostati fiksan u svrhu DLG pokrića i nije zamišljen da bude dinamičan. Molimo pogledajte ilustracije na kraju. P.2: Na koji će se iznos izračunati ograničenje od pet posto? Odgovor: Ograničenje se primjenjuje na ukupni iznos isplaćen iz skupa DLG u bilo kojem trenutku (pročitajte uz odgovor na Q.1 gore). Molimo pogledajte ilustracije na kraju. P.3 U slučaju da se DLG pozove zbog neispunjavanja obveza u portfelju, mogu li se kasniji povrati izvršeni od zajmoprimaca na iznos neispunjenih obveza dodati natrag pokriću DLG-a? Odgovor: Ne. Iznos DLG-a na koji se jednom poziva RE ne može se vratiti, uključujući povrat kredita. Također pogledajte naš odgovor na pitanje 1. Molimo pogledajte ilustracije na kraju. P.4 Je li naziv RE također dužan objaviti zajedno s objavom u smislu paragrafa 11 Smjernica? Odgovor: Ne. Nije potrebno. P.5 U slučaju da RE koji funkcionira kao LSP pruža DLG, treba li također imati politiku odobrenu od strane odbora. Odgovor: Dok Smjernice nalažu RE-ima koji prihvaćaju DLG pokriće da imaju politiku koju je odobrio Odbor, RE-ovi koji djeluju kao DLG pružatelji također će uspostaviti politiku koju je odobrio Odbor kao razboritu mjeru. P.6 Jesu li smjernice o DLG-u primjenjive i na zajmove koje su osigurali RE prema aranžmanima izvan opsega Smjernica za digitalno posudbu? Odgovor: Ne. P.7 Je li DLG dopušten za zajmove dogovorene na NBFC-P2P platformama? Odgovor: Ne. DLG nije dopušten za zajmove dogovorene na NBFC-P2P platformama. Q.8 Paragraf 12.3 smjernica zahtijeva izjavu DLG pružatelja, ovjerenu od strane ovlaštenog revizora. Da li isti mora biti certificiran od strane ovlaštenog revizora RE ili DLG pružatelja usluga? Odgovor: Izjavu mora ovjeriti ovlašteni revizor DLG pružatelja. P.9 Smiju li RE-ovi sklopiti DLG aranžmane za kreditne kartice kako je definirano u Glavnim uputama – Kreditne kartice i debitne kartice – Upute za izdavanje i ponašanje, 2022.? Odgovor: Ne. DLG aranžmani za kreditne kartice nisu dopušteni. P.10 Smiju li RE-i sklopiti DLG aranžmane za revolving kredite koji se nude putem kanala digitalnog zajma? Odgovor: Ne. P.11 U slučaju da je DLG pružatelj regulirani subjekt (RE), koji će biti primjenjivi kapitalni zahtjev? Odgovor: RE koji pruža DLG odbit će puni iznos DLG-a koji je nepodmiren od svog kapitala. P.12 Smiju li RE-i sklopiti DLG aranžmane za zajmove pokrivene bilo kojom shemom kreditnih jamstava National Credit Guarantee Trustee Company Limited (NCGTC)? Odgovor: DLG aranžmani nisu dopušteni za zajmove koji su pokriveni shemama kreditnih jamstava kojima upravljaju povjerenički fondovi kako je navedeno u stavku 2 Pregleda bonitetnih normi – Ponderi rizika za izloženosti zajamčene shemama kreditnih jamstava (CGS) od 7. rujna 2022. , s povremenim izmjenama i dopunama. Napomena o ilustracijama: Ilustracije su dane radi lakšeg razumijevanja i samo su indikativne, a ne iscrpne. Ilustracija 1. Pretpostavimo da 1. travnja 2024. RE izdvaja portfelj od 40 milijuna INR (od ukupnih sankcioniranih zajmova) prema DLG aranžmanu (DLG set). Ovaj će portfelj ostati “zamrznut” u svrhu posebnog dogovora DLG-a – što znači da se nikakva imovina kredita ne može dodati ili ukloniti iz njega, osim kroz otplatu/otpis kredita. RE može imati takve više DLG skupova. Gornja granica za DLG pokriće za takav portfelj bit će fiksna na 2 milijuna INR (5% od 40 milijuna INR), koja će se aktivirati proporcionalno s isplatom zajmova. Ilustracija 2. Pretpostavimo da se iz gornjeg DLG skupa, zajmovi u iznosu od 10 milijuna INR isplaćuju odmah. Zatim će 1. travnja 2024. DLG pokriće dostupno za portfelj iznositi 0,5 milijuna INR (5% isplaćenih sredstava). Naknadno, ako se 15. travnja 2024. dodatno isplate zajmovi od 10 milijuna INR, DLG pokriće će se razmjerno povećati na 1 milijuna INR od 15. travnja 2024. (Pogledajte tablicu u nastavku za sažetak svakog slučaja) Slučaj 1: Kao u lipnju 30., 2024., zajmovi u vrijednosti od 5 milijuna INR dospijevaju bez ikakvih obveza. U ovom slučaju, nepodmireni portfelj u knjigama RE iznosio bi 15 milijuna INR, a DLG pokriće ostat će na 1 milijuna INR. Slučaj 2: Naknadno, postoji zadana vrijednost od 2 milijuna INR tijekom drugog tromjesečja do 2024. i posljedično RE poziva cijeli DLG (1 milijuna INR). U ovom slučaju, od 30. rujna 2024. nepodmireni portfelj u knjigama RE iznosit će 15 milijuna INR (20 milijuna INR izvorni portfelj minus zajmovi od 5 milijuna INR koji su dospjeli bez neispunjenja obveza), ali nema prostora za DLG kao maksimalnu vrijednost dopušteno DLG pokriće od 1 milijuna INR (5% isplaćenih) je iscrpljeno. Slučaj 3: Idemo dalje, pretpostavimo da je RE tijekom listopada 2024. izvršio povrat u iznosu od 1 milijuna INR po neisplaćenim zajmovima u iznosu od 2 milijuna INR. U tom slučaju, iznos nepodmirenog portfelja u knjigama RE na dan 31. listopada 2024. smanjit će se na 14 milijuna INR (20 milijuna INR izvorni portfelj minus zajmovi od 5 milijuna INR koji su dospjeli bez ikakvih neispunjenih obveza minus zajmovi od 1 milijuna INR koji su bili u neizmirenju obaveza i naplaćeni). Međutim, povratni iznos od 1 milijuna rupija ne može se dodati za ponovno uspostavljanje DLG pokrića. (cifre u krunama ₹) Razdoblje Isplaćeni zajam Dospjeli bez zadane Zadani iznos DLGInvo-ked Oporavak/Otpis Nepodmireni portfelj DostupnostDLGCover Početna pozicija 10 – – – – 10 0,5 Daljnja isplata 10 – – – – 20 1 Slučaj 1 20 5 – – – 15 1 Slučaj 2 20 5 2 1 – 15 0 Slučaj 3 20 5 2 1 1 14 0 1 Pretpostavlja se da je do datuma primljena nula glavnica/kamata na ove zajmove.